Czy Twoje OC przetrwa próbę ognia? Lekcja o tym, jak ważne jest dobre ubezpieczenie mieszkania.
Dlaczego nawet akcja gaśnicza powoduje dodatkowe szkody? Złożone ryzyko pożarów w zabudowie wielorodzinnej i szeregowej
Pożar to zagrożenie samo w sobie, ale w budynkach wielorodzinnych i szeregowych — gdzie mieszkania sąsiadują blisko, a ściany często są cienkie — ryzyko jest znacznie większe. Ogień może błyskawicznie przeskoczyć na sąsiednie lokale, powodując zniszczenia nie tylko we własnym mieszkaniu, ale i u sąsiadów.
Ponadto akcje ratunkowe, jak gaszenie czy ewakuacja, mogą wywołać kolosalne szkody wtórne — zalania, uszkodzenia wskutek użycia sprzętu lub wejścia straży do mieszkania.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: ochrona nie tylko własnego mienia
Jeśli ogień z Twojego mieszkania przedostanie się do sąsiednich lokali, właściciele mogą domagać się od Ciebie odszkodowania. W sytuacji, gdy polisa została zawarta na minimalną sumę ubezpieczenia, jej realna ochrona okaże się niewystarczająca przy poważnych stratach. Dlatego kluczowe jest, by:
-
dobrać sumy ubezpieczenia urealnione do rzeczywistej wartości mienia i potencjalnego zakresu szkody,
-
uwzględnić odpowiedzialność cywilną (OC) wobec osób trzecich, zwłaszcza w zabudowie wielorodzinnej czy szeregowej.
Pożary ostatnich lat – realne konsekwencje dla mieszkańców i właścicieli
Pożar w Ząbkach (3 lipca 2025)
W lipcu tego roku ogromny pożar w Ząbkach strawił poddasze i ostatnie kondygnacje dużego bloku mieszkalnego. Ponad 200 lokali zostało uszkodzonych – część spalona, część zalana podczas akcji gaśniczej. Ponad 500 osób musiało opuścić swoje mieszkania. Co ważne, nawet ci mieszkańcy, których lokale na parterze pozostały nietknięte przez ogień, nie mogą w nich przebywać. Wydana została decyzja o wyłączeniu budynku z użytkowania, a także jego zabezpieczeniu i uporządkowaniu terenu.
Powiatowy inspektor nadzoru budowlanego powołał też komisję, która ma ocenić stan budynku. Wykonana zostanie też szczegółowa ekspertyza, która da odpowiedź, co z dalszym użytkowaniem budynku – w sensie ewentualnej odbudowy i jej skali.
Tutaj właśnie widać rolę ubezpieczenia mienia – dobra polisa pokrywa koszty wynajmu lokalu zastępczego. Osoby bez takiego zabezpieczenia muszą liczyć na pomoc gminy lub znajomych. Z kolei ubezpieczenie OC chroni właściciela mieszkania, od którego pożar się zaczął – sąsiedzi mogą dochodzić od niego odszkodowań za swoje straty.
Sobolewo pod Białymstokiem (2025)
W nocy doszło do pożaru segmentów w zabudowie szeregowej. Ogień rozprzestrzenił się z jednego domu na kolejne, niszcząc nie tylko wyposażenie, ale także konstrukcje dachów. Akcja gaśnicza trwała wiele godzin, a w międzyczasie część lokali została zalana wodą. 15 osób ewakuowano i straciły możliwość powrotu do swoich domów.
W przypadku zabudowy szeregowej odpowiedzialność cywilna ma szczególne znaczenie – jeden nieumyślny błąd (np. zwarcie instalacji, pozostawione żelazko, świeczka) może doprowadzić do milionowych roszczeń od sąsiadów. Bez polisy OC właściciel odpowiada za wszystko z własnej kieszeni.
Człuchów (2025)
W kwietniu w budynku wielorodzinnym wybuchł pożar, który z jednego mieszkania rozprzestrzenił się na kolejne. Ewakuowano kilkanaście osób, część mieszkań całkowicie się spaliła, a inne zostały mocno zadymione i zalane. Nawet lokale pozornie nienaruszone nie nadawały się do użytkowania, bo do czasu pełnej ekspertyzy konstrukcji i usunięcia skutków pożaru obowiązuje zakaz powrotu.
Brak ubezpieczenia mienia oznacza w takim przypadku dramatyczne skutki – właściciel zostaje bez dachu nad głową i musi radzić sobie sam. Osoby ubezpieczone mają możliwość uzyskania środków na wynajem mieszkania zastępczego oraz na odbudowę lokalu.
Żory (2023)
W lutym spłonęło poddasze budynku wielorodzinnego. Cztery z sześciu mieszkań zostały poważnie zniszczone, a reszta – choć technicznie nienaruszona – została objęta zakazem powrotu do czasu ekspertyzy. Ewakuowano około 30 osób.
W takich przypadkach ubezpieczenie OC chroni przed roszczeniami sąsiadów, a polisa na mienie gwarantuje środki na życie w lokalu zastępczym. Osoby nieubezpieczone stają przed dramatycznym wyborem – pozostaje im liczyć na pomoc gminy lub bliskich.
Każde z tych zdarzeń pokazuje, że ryzyko jest realne i wielowymiarowe — a skutki często wykraczają poza sam ogień.
Co zrobić, aby być odpowiednio zabezpieczonym?
Sumy ubezpieczenia mienia Muszą odzwierciedlać realną wartość mieszkania, wyposażenia, koszt odbudowy.
Zakres OC w życiu prywatnym Chroni przed roszczeniami sąsiadów za szkody wyrządzone nieumyślnie — np. pożar, zalanie.
Klauzule dodatkowe Uwzględnij szkody będące następstwem akcji ratowniczej — np. zalania, uszkodzenia konstrukcji.
Regularna weryfikacja polis Ceny materiałów i robocizny rosną — sumy warto aktualizować co kilka lat.
Dlaczego minimalne sumy nie wystarczają?
W przypadku poważnych zdarzeń, takich jak pożar obejmujący kilka mieszkań lub cały segment zabudowy, straty liczone są w setkach tysięcy złotych. Polisa zawarta na najniższą możliwą sumę zwyczajnie nie jest w stanie pokryć takich kosztów – co pozostawia właściciela z ogromnym obciążeniem finansowym.
Dodatkowo, sąsiad ma prawo dochodzić od Ciebie odszkodowania. Nawet jeśli posiada własną polisę, jego ubezpieczyciel po wypłacie świadczenia wystąpi do Ciebie z regresem jako do sprawcy szkody. W sytuacji, gdy Twoje OC ma zbyt niską sumę gwarancyjną, różnicę wraz z ewentualnymi kosztami postępowań będziesz musiał pokryć z własnych środków.
Podsumowanie
-
Pożar to nie tylko ogień — to także szkody pośrednie i odpowiedzialność wobec innych.
-
Przykłady z Ząbek, Sobolewa, Człuchowa i Żor pokazują, jak różnorodne i poważne mogą być skutki.
-
Minimalne sumy ubezpieczenia często okazują się niewystarczające.
-
Warto zadbać o rzetelne ubezpieczenie mieszkania lub domu, uwzględniające OC i szkody po akcji ratowniczej.
-
W razie wątpliwości — nasza kancelaria brokerska chętnie pomoże Ci dobrać polisę dostosowaną do Twoich realnych potrzeb.
Źródła:
https://strazacki.pl/akcje/nocny-pozar-domow-w-zabudowie-szeregowej-pod-bialymstokiem
https://policja.pl/pol/aktualnosci/259987%2CPozar-budynku-wielorodzinnego-w-Czluchowie.html
https://zory.naszemiasto.pl/grozny-pozar-w-zorach-w-ogniu-stanal-budynek-mieszkalno/ar/c1-9224931
Ubezpieczeniowa Kancelaria Brokerska
Andrzej Rogowski
ul. Waryńskiego 6 lok. 7
15-461 Białystok